देश में डिजिटल पेमेंट और क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल तेजी से बढ़ रहा है। ऑनलाइन शॉपिंग से लेकर रोजमर्रा के खर्चों तक, लोग क्रेडिट कार्ड के जरिए भुगतान कर रहे हैं। लेकिन क्या आपने कभी सोचा है कि अगर किसी क्रेडिट कार्ड धारक की अचानक मृत्यु हो जाए और उसके कार्ड पर हजारों या लाखों रुपये का बकाया हो, तो उस रकम को चुकाने की जिम्मेदारी किसकी होगी? क्या बैंक मृतक के परिवार से पैसे वसूल सकता है या कानूनी वारिसों को अपनी जेब से भुगतान करना पड़ता है? इस बारे में नियमों को समझना जरूरी है।
क्या परिवार के सदस्यों को चुकाना होगा क्रेडिट कार्ड का कर्ज?
क्रेडिट कार्ड एक अनसिक्योर्ड क्रेडिट सुविधा है, यानी इसके बदले आमतौर पर बैंक के पास कोई संपत्ति गिरवी नहीं रखी जाती। ऐसे में कार्डधारक की मृत्यु होने पर उसके पति-पत्नी, बच्चों या माता-पिता पर केवल रिश्तेदार होने के कारण बकाया चुकाने की व्यक्तिगत जिम्मेदारी नहीं आती।
हालांकि, इसका मतलब यह नहीं है कि पूरा कर्ज अपने आप खत्म हो जाता है। बैंक मृतक की छोड़ी हुई संपत्ति से बकाया वसूलने का दावा कर सकता है। यदि किसी वारिस को संपत्ति विरासत में मिली है, तो उसकी जिम्मेदारी संबंधित उत्तराधिकार कानून और संपत्ति के प्रबंधन की स्थिति पर निर्भर करेगी। आम तौर पर वारिस को केवल मृतक का कर्ज होने के कारण अपनी अलग निजी संपत्ति से भुगतान नहीं करना पड़ता।
मृतक की संपत्ति से कैसे चुकाया जाता है बकाया?
किसी व्यक्ति की मृत्यु के बाद उसके बैंक बैलेंस, फिक्स्ड डिपॉजिट, निवेश और अन्य संपत्तियों का निपटारा लागू कानूनों के अनुसार किया जाता है। मृतक के वैध बकायों और दावों पर विचार करने के बाद ही बची हुई संपत्ति वारिसों को वितरित की जाती है।
वसीयत होने पर: मृतक की संपत्ति का प्रबंधन वसीयत और लागू कानून के अनुसार होता है। वैध लेनदारों के दावों का निपटारा संपत्ति से किया जा सकता है।
वसीयत नहीं होने पर: संपत्ति का बंटवारा संबंधित उत्तराधिकार कानून के तहत होता है। जरूरत पड़ने पर अदालत या नियुक्त प्रशासक संपत्ति के प्रबंधन और कर्ज के निपटारे में भूमिका निभा सकता है।
संपत्ति बकाया से कम होने पर: मान लीजिए किसी व्यक्ति पर क्रेडिट कार्ड का 3 लाख रुपये बकाया है, जबकि उसकी छोड़ी हुई संपत्ति की कुल कीमत 1.5 लाख रुपये है। ऐसी स्थिति में बैंक को पूरी रकम मिलना जरूरी नहीं है। शेष बकाया की वसूली मृतक के परिवार से अपने आप नहीं की जा सकती, बशर्ते परिवार का कोई सदस्य अलग से उस कर्ज के लिए कानूनी रूप से जिम्मेदार न हो।
जॉइंट कार्ड और एड-ऑन कार्ड में क्या है अंतर?
क्रेडिट कार्ड के बकाए की जिम्मेदारी तय करते समय यह देखना भी जरूरी है कि कार्ड किस तरह जारी किया गया था।
जॉइंट कार्ड या सह-आवेदक: यदि किसी अन्य व्यक्ति ने भी क्रेडिट सुविधा के लिए संयुक्त रूप से अनुबंध किया है या वह सह-उधारकर्ता है, तो उसकी जिम्मेदारी उस अनुबंध की शर्तों पर निर्भर करेगी। मुख्य कार्डधारक की मृत्यु होने से दूसरे व्यक्ति की कानूनी जिम्मेदारी जरूरी नहीं कि समाप्त हो जाए।
एड-ऑन कार्ड: परिवार के किसी सदस्य को मुख्य कार्डधारक के खाते पर एड-ऑन कार्ड मिला है, तो केवल कार्ड इस्तेमाल करने के आधार पर वह आम तौर पर मूल कर्ज का व्यक्तिगत देनदार नहीं बन जाता। हालांकि, वास्तविक जिम्मेदारी बैंक के अनुबंध और लागू कानून के अनुसार तय होगी।
रिकवरी एजेंट परिवार को परेशान नहीं कर सकते
कार्डधारक की मृत्यु के बाद बैंक या रिकवरी एजेंसी के प्रतिनिधियों को बकाया वसूलने के लिए धमकी देने, अपमानित करने या अनुचित दबाव बनाने का अधिकार नहीं है। भारतीय रिजर्व बैंक के रिकवरी संबंधी निर्देशों के तहत बैंकों और उनके एजेंटों को उचित व्यवहार करना जरूरी है।
अगर परिवार से अनुचित तरीके से पैसे मांगे जा रहे हैं, तो इन कदमों पर अमल किया जा सकता है:
- बैंक को लिखित सूचना दें: कार्डधारक की मृत्यु की जानकारी बैंक को दें और कार्ड बंद करने की प्रक्रिया पूरी करें।
- दस्तावेज जमा करें: मृत्यु प्रमाण पत्र और बैंक द्वारा मांगे गए आवश्यक कानूनी दस्तावेज उपलब्ध कराएं।
- बीमा कवर जांचें: कार्ड के साथ क्रेडिट शील्ड या अन्य जीवन बीमा सुविधा जुड़ी होने पर उसकी शर्तें जांचें। पात्रता होने पर बीमा से बकाया चुकाने में मदद मिल सकती है।
- अनुचित वसूली की शिकायत करें: बैंक के शिकायत निवारण अधिकारी से संपर्क करें। समाधान न मिलने पर लागू प्रक्रिया के अनुसार RBI के शिकायत निवारण तंत्र का सहारा लिया जा सकता है।
क्या मृत्यु के बाद क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करना सही है?
कार्डधारक की मृत्यु के बाद उसके क्रेडिट कार्ड से नए लेन-देन नहीं करने चाहिए। परिवार को कार्ड का इस्तेमाल रोककर बैंक को इसकी सूचना देनी चाहिए। मृतक के खाते या डिजिटल बैंकिंग का अनधिकृत इस्तेमाल कानूनी परेशानी पैदा कर सकता है।
क्रेडिट कार्ड और होम लोन में क्या अंतर है?
होम लोन या वाहन लोन जैसे सिक्योर्ड लोन में बैंक के पास संबंधित संपत्ति पर सुरक्षा अधिकार हो सकते हैं। भुगतान न होने पर बैंक कानून में निर्धारित प्रक्रिया के अनुसार उस संपत्ति पर कार्रवाई कर सकता है।
इसके विपरीत, क्रेडिट कार्ड आम तौर पर बिना किसी संपत्ति को गिरवी रखे दिया जाता है। इसलिए कार्डधारक की मृत्यु के बाद बैंक का दावा सामान्यतः मृतक की संपत्ति और लागू कानूनी प्रावधानों के अधीन होता है।
निष्कर्ष: क्रेडिट कार्ड धारक की मृत्यु होने पर
